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專訪貴陽互聯網金融協會副會長單位乾貸網總裁孫大奎

核心提示: 隨著合規備案日漸臨近,誕生十余年之后,中國網貸行業進入關鍵時期網貸行業終于將進入備案制經營階段。 4月,多家媒體報道了《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》

 隨著合規備案日漸臨近,誕生十余年之后,中國網貸行業進入關鍵時期——網貸行業終于將進入備案制經營階段。

  4月,多家媒體報道了《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》諸多細節,網貸行業“備案方案”正式落地的時間越來越近。

  監管政策頻出,市場持續出清,網貸行業目前正處于優勝劣汰的洗牌關鍵期。行業大浪淘沙之下,并不是所有機構都有迎接新時代的機會,或暴雷、或轉型、或出局。

  經過重新洗牌后,網貸行業未來該何去何從?貴州網貸行業做好備案考驗準備了嗎?針對該話題,記者專訪了貴陽互聯網金融協會副會長單位、貴州頭部平臺——乾貸網總裁孫大奎。

  乾貸網總裁孫大奎

  談行業發展國家監管指明方向調整加速未來可期

  召開合規內部檢查交流會、向省P2P網貸風險專項整治工作領導小組匯報乾貸網運營情況、對照最新文件自查自糾備戰備案,有時還要親自接待投資者,孫大奎很忙!

  網絡借貸自律檢查小組現場指導工作

  談到現階段的P2P網貸行業,孫大奎表示,雖面對很多不確定因素的壓力,但憑借多年的從業經驗和對行業的了解,他對網貸行業的未來仍表現出了十足的信心,這也是他及他的團隊一直努力前行的動力。

  孫大奎認為,國家對P2P網貸行業的重視以及陸續出臺的監管文件,是他對這個行業未來信心的重要支撐。“每一個監管文件的出臺,都是對行業的具體整頓和規范,是行業規范發展的利好;每一個監管文件的出臺,都是對行業合規平臺的支持,對出借人、借款人、從業者的保護。”

  2015年7月18日,中國人民銀行等十部委發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(下稱《指導意見》),這是針對整個互聯網金融行業的頂層制度設計。作為互聯網金融行業“基本法”,《指導意見》的重要性不言而喻。隨后,銀監會、證監會等部委根據具體的行業,如網絡借貸、股權眾籌等出臺具體的監管細則。

  2016年8月24日,銀監會等部門正式發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》,確立了網貸行業監管體制及業務規則,明確了網貸行業發展方向,為網貸行業的規范發展和持續審慎監管提供了制度依據,從法律層面確立了P2P網貸的合法身份。

  隨后,網貸管理辦法與備案指引、資金存管指引、信息披露指引構成了“一個辦法”和“三個指引”的政策體系,為網貸行業保持長期健康發展的環境提供了制度保障。

  從十部委推出的互聯網金融“基本法”,給予網貸明確定位,到“一個辦法”和“三個指引”為網貸行業的規范發展和持續審慎監管提供制度依據,再到2018年8月的全國網貸整治辦發布問題清單108條,啟動機構自查、自律檢查、行政核查;還有根據2019年1月互金整治辦下發的《關于進一步做實P2P網絡借貸合規檢查及后續工作的通知》(以下簡稱“1號文”),啟動全國P2P平臺的實時數據接入工作,以及《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》(以下簡稱“175號文”)要求“五退一留”。

  2019年4月,據媒體報道,P2P網貸備案工作或于2019年下半年開始啟動試點。

  不斷出臺的互聯網金融監管政策法規,讓行業監管有法可依,行業發展有章可循。作為乾貸網負責人,孫大奎表示積極擁抱監管、全面踐行合規是平臺穩健發展的基石。

  目前,圍繞這一系列監管文件,國家持續開展了幾項工作,其中最重要的就是“三降”,降在貸規模、降平臺數量、降出借人和借款人數量,也是為了加速出清,為備案試點做準備。在這個過程中,平臺的經營能力、綜合實力將要經受重大考驗,行業調整會加速;風控能力、運營能力不足、造血能力不足、盈利能力不強的平臺生存空間也會越來越弱。

  孫大奎表示,網貸行業經過多年的發展已經得到市場的高度認可,是傳統金融的有效補充,市場空間巨大。歷經一輪輪大浪淘沙之后,未來還會蓬勃發展。

  談貴州網貸體量不大行業自律政策開明監管得力

  乾貸網服務顧問為投資人測評風險

  據網貸行業第三方機構不完全統計,全國目前還在正常運營的平臺有1000家左右,大部分集中在北京、廣東、上海、浙江,不管是體量還是數量,這四個區域占據了80%至90%。除此之外,排在全國前十位的還有河北和貴州等。

  對于貴州網貸行業的發展狀況,孫大奎介紹說,貴州網貸行業從2013年開始,鼎盛時期達到60多家。綜合來看,貴州P2P網貸有這么幾個特點:1、貴州網貸平臺數量少,體量小。目前保持正常運營的平臺有10家左右;2、服務貴州本土實體經濟,借款人80-90%都是貴州本土企業/個人;3、發展環境好,地方政府政策開明,監管部門監管措施得力;4、網貸平臺團結自律。2018年7月6日,乾貸網等貴州省四家業內代表平臺共同簽署“貴陽市網絡借貸信息機構行業自律合規發展倡議書”,并向全市網絡借貸信息中介從業機構和從業人員發出了服務實體經濟、堅持合規經營、加強金融消費者權益保護、加強行業自律等9點倡議,在行業中引起強烈共鳴。

  在行業監管方面,自2016年12月以來,貴州省P2P網絡借貸風險專項整治聯合工作辦公室檢查組對納入網貸范疇的企業陸續開展了現場檢查、平臺整改、現場驗收、專項監管整治、行政核查等工作;同時又以國家的“一個辦法”和“三個指引”及一些補充性細則為主,制定了《貴州省網絡借貸信息中介機構業務活動管理辦法(試行)》,加上自律組織協會所出的一些規范性要求,貴州網貸行業監管形成了從國家到省、市相對比較齊全的監管體系。

  進入2019年,貴州網貸行業監管更是進入密集期。2019年2月,貴陽市金融辦對已列入專項整治監管工作的平臺進行了現場行政核查整改工作。

  2019年4月,貴州省地方金融監督管理局牽頭,貴陽市金融辦、區金融辦、省銀保監會、省整治辦及貴陽互聯網金融協會,對2019年完成自查的貴州P2P網貸平臺進行工作指導。

  2019年5月,省地方金融監督管理局、省公安廳就省地方金融監督管理局發布的《關于協助做好防范化解金融風險調研工作相干事宜的函》,對已列入專項整治監管工作范圍下的網貸平臺進行現場調研。

  2019年5月,受貴陽金融辦委托,貴陽互聯網金融協會牽頭組建貴州省內P2P網貸行業專家檢查團,對已列入專項整治范圍內的網貸平臺進行整改工作的落實情況檢查。

  談合規備案堅守合規迎接考驗優化整改不敢懈怠

  用戶現場參觀乾貸網

  近期,陸續有媒體披露報道《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》一些細節,預示合規備案的腳步越來越近。

  為通過合規備案,貴州網貸行業做了哪些工作?孫大奎表示,貴州網貸行業從各個方面作了積極準備。以乾貸網為例,堅守網絡借貸信息中介的平臺定位,多措并舉保護出借人權益:上線銀行資金存管系統,實名披露借款項目信息;還先后取得了公安部門信息安全等級保護三級認證、美國CMMI3級認證,并自主研發“乾盾大數據風控系統”,利用金融科技創新將風險扼殺在萌芽期。近期,乾貸網還通過接入百行征信等全國征信系統,全方位評估借款人的信用情況,為完善信用社會體系做出貢獻,進一步防范多頭借貸、惡意騙貸等線上欺詐問題,提升審核效率與精準性。

  自2018年以來,備案準備工作做得更細致:向各級監管部門提交自律檢查報告;成立“合規檢查專項小組”,嚴格對照“108條合規檢查清單”開展自查自糾工作,對檢查中發現的問題及風險點,堅持“邊查邊整”、“即查即改”的原則,逐個落實優化;積極響應監管部門號召,完成國家網貸機構信息報送系統的接入工作;通過降息等措施嚴格執行1號文、175號文規定的“三降”等要求。

  此外,我省幾家頭部平臺近日收到了互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室及網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室的《關于啟動網絡借貸信息中介機構運營數據實時接入的通知》,目前,這些平臺已積極開展數據接入工作。

  孫大奎表示,雖然備案制在哪些地方試點、什么時候啟動,暫時還沒有收到相應信息,但他們已經提前做好了相關的準備工作,監管部門在進行多頻次密集的調研、檢查后,給予了比較高的認可。他期待省級、國家備案工作的啟動,并有信心通過。

  談投資者保護分級管理引導投資信披透明接受核驗

  對于2018年網貸行業的“雷潮”,很多投資者有著痛徹心扉的體會。然而,貴州部分網貸平臺提前準備了應對預案,在這次的“雷潮”中沒有受到沖擊。

  “保護金融消費者權益,工作要落在實處,措施必須得力。”孫大奎告訴記者,以乾貸網為例,為了讓投資更放心,除了持續做好風控外,他們多措并舉加強與投資者的交流,讓投資信息更透明,更對稱:1、投資者可以查閱底層資產,可以查閱相關標的的詳情;2、每月開展10至20場各類交流會,由高層針對投資者關心的問題一一解答;3、建立了投資者實時交流群,進行風險教育、知識普及、問題解答;4、通過微信公眾號、APP等信息渠道進行知識普及和推廣;5、主動走出去,積極開展各類投資者教育現場宣傳活動;6、加強與監管部門的溝通,積極主動匯報各項工作;7、嚴格分級測評管理。根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》規定,乾貸網制定了出借人風險承受能力測評,投資者在出借時需要對年齡、財務狀況、投資經驗、風險偏好等項目進行綜合風險承受能力評估。投資者風險承受能力評估的結果,將結合標的產品的風險分級,對投資者進行動態管理,對風險承受能力不強的投資者,會做充分的風險提醒或做其他引導建議。

  “在整個行業處在瘋狂的增長階段時,不能隨波逐流,去追求規模和效益,反而要停下腳步,通過內部合規檢查和治理,消除平臺潛在隱患和風險點,保護好投資者的合法權益,這樣才能走得更穩、更遠。”孫大奎說。

  談轉型布局分散風險前瞻布局小額抵貸有效避雷

  熟悉乾貸網的投資者發現,自2016年底以來,查閱底層資產時,標的已由中小微企業的融資轉變為個人的房產抵押。這也是我省網貸行業平臺轉型的一個縮影。

  “全國網貸行業‘雷潮’爆發,我們沒有受到沖擊,反而平穩發展,這主要得益于2016年開始的轉型。”孫大奎告訴記者,乾貸網成立之初,大股東貴州省中小企業服務中心出于支持實體經濟考慮,重點解決中小企業融資難問題,在中小企業沒有獲得傳統金融機構足額融資的情況下,為眾多優質中小企業融資作補充。但隨著監管的推進,風控經驗的積累,自2016年開始,乾貸網決定轉型。除了部分存量的優質中小企業外,乾貸網全面轉向以個人為中心的房產抵押借款。

  據孫大奎介紹,轉型近3年時間來,乾貸網支持了大批微型企業的創業者,一方面踐行了服務實體經濟的初衷,另一方面也分散了風險,有效抵御了“雷潮”的沖擊。

  孫大奎認為,一般來說,網貸投資者擔心的有兩點:一是平臺跑路;二是項目壞賬。首先,作為借款項目真實、接入銀行資金存管的平臺,每個標的都可以追溯底層資產,平臺沒有觸碰用戶資金,就沒有跑路的動機。其次,不做信用借款的平臺,借款項目鎖定了抵押物,加強控制借款人的信用風險和道德風險。

  “乾貸網風控的基礎或核心其實比較簡單,就是借款項目底層資產清晰,有足值扺質押物,并增加第三方擔保或不良資產處置方”。孫大奎表示,如果項目逾期,乾貸網通常會協助出借人通過第三方履行擔保責任、資產處置公司介入等方式來解決。同時在項目審核時會對抵押擔保資產有五到七折左右的折扣,所以抵押物的處置是能覆蓋風險的。

  談平臺選擇收益風險同時兼顧分析對比找準平臺

  對于網貸投資,很多人都把目光集中于P2P網貸平臺的高收益,對其風險避之不談,孫大奎認為這是不明智的。孫大奎提醒,初入P2P投資一定要對風險有認識,估算自己的風險承受能力,同時找準平臺。

  乾貸網與新網銀行簽訂資金存管協議

  對合規備案期間,投資人應該從哪些方面選擇平臺呢?孫大奎建議從以下幾個方面評判考察:1、看產品。借款項目涉及現金貸、校園貸的P2P網貸平臺,一律屬于違規產品,應該直接略過;2、看銀行資金存管系統。這點對于業內來說應該是很熟悉的標配了,有沒有上線銀行資金存管系統是衡量一家平臺的首要條件,單憑這一個條件就能讓很多平臺止步于合規備案之外;3、看平臺的風控管理部門人員規模及團隊主要領導人的金融工作背景,同時也要了解平臺的逾期率,也就是風控能力,風控越強大的平臺越靠譜;4、看平臺的信息披露程度。對于P2P平臺來說,要對投資人負責,因此要對平臺運營情況與實時數據、借款人的信息進行披露,若平臺信息披露不完整的平臺,投資者可是要小心啦;5、看平臺的運營及技術能力。例如是否建有專業的技術團隊,是否獲得三級等保證書和高新企業證書等。

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